대출 이자 계산, 원리금균등 vs 원금균등 뭐가 유리할까

은행에서 대출 상담을 받으면 "상환 방식을 어떻게 하시겠어요?"라고 묻는다. 원리금균등상환, 원금균등상환이라는 말은 들어봤는데, 실제로 매달 얼마를 내고 이자를 총 얼마나 내는지는 직접 계산해봐야 체감된다.

두 가지 상환 방식의 차이

원리금균등상환

매달 내는 금액(원금+이자)이 동일하다. 초반에는 이자 비중이 크고, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커진다. 매달 같은 금액이니 생활비 계획을 세우기 쉽다.

원금균등상환

매달 갚는 원금이 동일하고, 이자는 남은 잔액에 대해 계산된다. 초반에 많이 내고 점점 줄어든다. 총 이자가 원리금균등보다 적다.

1억 원 대출, 실제 차이는 얼마나 될까

대출 1억 원, 연 4%, 20년 상환 기준으로 비교하면 다음과 같다.

원금균등이 총 이자에서 약 500만 원 넘게 유리하다. 대신 초반 월 상환금이 15만 원 정도 더 높다.

한 줄 요약: 초반 부담을 감당할 수 있으면 원금균등, 매달 일정한 지출을 원하면 원리금균등이 맞다.

만기일시상환은 왜 이자가 많을까

매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이다. 원금이 줄지 않기 때문에 매달 같은 이자를 내게 되고, 총 이자가 가장 많다. 전세자금 대출에서 주로 쓰이는 방식으로, 만기 전에 전세금을 돌려받아 상환하는 구조다.

직접 계산해보는 게 가장 정확하다

금리가 0.5%만 달라져도 20년 기준 수백만 원의 이자 차이가 난다. 대출 이자 계산기에 대출 금액, 연 이자율, 기간을 넣으면 월 상환금, 총 이자, 회차별 상환 스케줄까지 한 번에 나온다. 두 가지 상환 방식을 번갈아 넣어보면 어느 쪽이 본인 상황에 맞는지 감이 잡힌다.

대출은 숫자로 따져봐야 한다. 이자율 소수점 한 자리의 차이가 수년에 걸쳐 수백만 원으로 불어나니까.(이 글은 참고용 정보이며, 실제 대출 조건은 금융기관에 확인하시기 바랍니다.)